개인회생 자격 조건 | 신청 가능 대상과 조건 정리

개인회생 자격 조건 | 신청 가능 대상과 조건 정리

개인회생 제도는 과도한 채무로 인해 정상적인 경제생활이 어려운 개인이 법원의 감독 아래 일정한 기간 동안 변제 계획을 이행하면, 남은 채무를 탕감받을 수 있도록 돕는 법적 절차입니다. 파산과 달리 일정한 소득이 있는 사람을 대상으로 하며, 채무자에게 재기의 기회를 제공합니다. 본 글에서는 개인회생을 신청할 수 있는 자격 조건, 소득 및 채무 기준, 제외 대상 등을 3000자 이상으로 자세히 안내합니다.

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1. 개인회생 제도란?

개인회생은 대한민국 법원이 운영하는 채무조정제도로, 채무자가 일정한 수입을 가지고 있으나 총 채무를 갚기 어려울 경우 법원이 승인한 변제계획에 따라 3년~5년간 일정금액을 상환하고 나머지 채무를 탕감받는 제도입니다.

✅ 2021년 12월부터 변제기간이 최대 5년 → 최소 3년으로 단축 가능

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2. 개인회생 자격 요건 요약

항목	내용
대상	소득이 있는 급여소득자, 영업소득자, 연금수급자 등
채무 총액	무담보채무 10억원 이하 / 담보부채무 15억원 이하
변제능력	생계비 제외 후 일정 금액 이상 변제 가능해야 함
신청자격 제한	고의적 채무, 최근 회생면책자 등은 제한 가능

✅ 개인회생은 면책(탕감) 가능한 최후의 제도이므로, 진정한 채무자 구제 목적이 인정되어야 합니다.

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3. 채무 기준 (무담보 vs 담보)

• 무담보 채무: 신용카드, 현금서비스, 대출 등 일반채무 / 10억 원 이하
• 담보 채무: 주택담보대출, 자동차할부 등 담보가 설정된 채무 / 15억 원 이하

✅ 두 채무가 합산되어도 위 기준을 넘지 않아야 신청 가능합니다.

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4. 소득 기준 (지속 가능성 중심)

개인회생은 단순히 채무가 많은 것이 아니라, 지속적인 수입이 있어야 신청 가능합니다.

직업 유형	예시
급여소득자	직장인, 아르바이트, 계약직 등
영업소득자	자영업자, 프리랜서, 플랫폼 근로자 등
기타	국민연금, 장애연금, 공무원연금 수령자 등

✅ 월소득이 최저생계비 이상이어야 하며, 여유분으로 최소한 일부 채무를 상환할 수 있어야 함

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5. 생계비 기준표 (2025년 기준)

가족 수	월 최저생계비
1인	약 1,200,000원
2인	약 2,010,000원
3인	약 2,580,000원
4인	약 3,150,000원

✅ 생계비를 제외한 나머지 소득이 있어야 변제계획안 작성 가능

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6. 신청 불가 또는 제한 사례

• 최근 5년 내 회생면책을 받은 자
• 재산이 소득보다 과도한 경우 (파산이 적절)
• 고의적인 채무 증가, 도박 또는 사행성 소비 기록이 명확한 경우
• 변제계획 이행 가능성이 낮다고 판단될 경우

✅ 채무자 스스로의 책임이 과도하거나 반복적인 경우 법원이 각하할 수 있음

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7. 개인회생 신청 시 필요 서류

• 개인회생신청서, 진술서, 변제계획서
• 채권자 목록 및 채무 내역서
• 소득증빙자료 (급여명세서, 사업소득원천징수, 연금 수급확인서 등)
• 재산목록 (부동산, 예금, 차량 등)
• 가족관계증명서, 주민등록등본 등 기본 증명서류

✅ 신청 전 미리 준비하여 회생위원 상담 및 법률사무소 자문 활용 시 유리

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8. 자주 묻는 질문 (FAQ)

Q. 개인회생과 파산의 차이는 뭔가요?

→ 개인회생은 일정 소득으로 일부라도 갚는 전제, 파산은 상환능력조차 없을 때 신청

Q. 무직자인데 개인회생이 가능한가요?

→ 원칙적으로 불가능. 수입이 없는 경우엔 파산 절차가 적합

Q. 자산이 많아도 신청 가능한가요?

→ 자산이 채무보다 많다면 회생보다는 자산매각 후 채무상환 권고

Q. 개인회생 중 신용카드 사용 가능한가요?

→ 회생 개시 후에는 신용카드, 대출 신규 이용 제한됨

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9. 개인회생 자격 조건 요약표

항목	기준
채무 총액	무담보 10억 / 담보 15억 이하
소득 요건	정기적 수입(최저생계비 초과) 필요
신청 제한	최근 면책자, 고의 채무 증가자 등
변제기간	최소 3년~최대 5년 이내 변제

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개인회생은 절망 속에서 다시 일어설 수 있는 법적 기회입니다.
진정한 채무 부담 해소와 정상적인 경제생활 회복을 위해, 충분한 자격 검토와 정확한 절차 준비로 개인회생 제도를 현명하게 활용하시기 바랍니다.